Экономика шариата
В России продолжаются дискуссии о создании в стране исламского банкинга
О том, что есть исламский банкинг и какие силы мешают его реализации в России, – в интервью КАВПОЛИТу рассказал директор Института прикладных политических исследований Григорий Добромелов.
— С начала 2015-го в России активно обсуждается тема создания исламского банкинга. Что из себя представляет исламский банкинг, какие принципиальные отличия от традиционной банковской системы?
— Самое главное и ключевое отличие исламского банкинга от обычной банковской системы – это отсутствие процента, поскольку ростовщичество по Корану считается неправоверным делом. У исламского банка нет ссудного процента, это его ключевое отличие. Это, по сути, инвестиционное вхождение в проект.
Отсюда отличается и механизм работы исламского банка, если для любого традиционного западного банка история в первую очередь – это заработок на процентах, то для исламского банка – это заработок на проекте.
— Сегодня уже исламский банкинг активно работает на Ближнем Востоке, в Северной Африке. Что мешает России реализовать этот проект, хотя бы на Северном Кавказе?
— В первую очередь, это деформированность российской финансовой системы. Поскольку вся российская банковская система заточена под получение прибылей от игры на бирже, например, валютной, а не кредитования реальных проектов, то понятно, что развитие исламского банкинга встретит огромное противодействие со стороны системы.
Именно банковское лобби доминирует при принятии всех макроэкономических стратегий. Потому что все меры господдержки и меры макроэкономической политики, которые сейчас применяют, играют на руку нынешним банкирам. Исламский банк, конечно, не вписывается в эту историю.
— Кто конкретно входит в круг тех, кто препятствует появлению исламского банкинга в России? Это Сбербанк, ВТБ, ЦБ?
— В первую очередь сам Центробанк.
— Но за решениями Центробанка стоит правительство Российской Федерации. Эти люди заправляют политикой ЦБ...?
— Не совсем. Во-первых, правительство не управляет Центробанком, он у нас независимая структура. А второе, ЦБ – это финансово-промышленные группы, которые сложились в 90-е годы и ориентированы на Запад.
— Если представить себе, что в России все же заработал исламский банкинг, то ведущим банкам это, конечно же, не понравилось бы, в частности, люди в меньшем количестве брали бы кредиты…
— Понятно, что появление полноценного исламского банкинга постепенно будет менять структуру финансовой банковской системы страны и заберет кусок у так называемых традиционных западных банков.
— Почему так много споров именно об исламском банкинге. РПЦ заявила о формировании православного банкинга…
— Православный банкинг – это совсем другая история. В отличие от исламского, там совсем другие принципы заложены.
— Ну как же? Отсутствие процентов, принцип «не наживись на ближнем»…
— Там как раз-таки не будет истории с отсутствующим процентом. А вот «не наживись на ближнем», это да.
Ну и кроме того, исламский банкинг реально существует, православного банкинга пока нет – и это главное и ключевое отличие. Опыт исламского банкинга, безусловно, учитывается, но это не слепое копирование только под словом «православный» банкинг.
— А насколько уместно в России появление исламского банкинга? Все-таки Россия – светское государство, вызовет ли это социальный протест?
— Нет, не вызовет никакого социального протеста. Исламский банкинг – это не вопрос навязывания чего-то, это некая бизнес-история. Вот придет банк, который будет называться исламский банк, ну и что?
У нас есть «Раффайзен банк», будет банк, который будет называться Исламский банк… Я не вижу в этом повода для социальных протестов.
— Эксперты отмечают, что в России сегодня нет законодательной базы для того, чтобы исламский банкинг начал функционировать в стране. Насколько болезненно для нашего государства будет создание этой законодательной базы?
— Болезненными они будут не для государства, а для той экономической группы, которая монополизировала сейчас экономическую политику.
Здесь процессуально-нормативных сложностей никаких нет. Есть сложность при принятии политического решения на высоком уровне. Понятно, что по развитию исламского банкинга решение будет приниматься первым лицом.
Это вопрос политического решения, выбора определенной экономической модели, и не более того.
— Россия сейчас находится в сложной экономической ситуации из-за санкций, из-за падения цены на нефть. Ввод исламского банкинга сможет улучшить хотя бы уровень жизни населения, стабилизировать его?
— Ввод исламского банкинга вряд ли напрямую повлияет на уровень жизни населения. Но появление исламского банкинга позволит зайти сюда арабским инвесторам, что для экономики, в которой жесточайших дефицит инвестиций, является, конечно, безусловным плюсом.
— Можно ли говорить, что если исламский банкинг будет создан, то российская экономика окончательно повернется в сторону Востока?
— Владимир Путин уже заявлял, что сегодня приоритет отдан восточному вектору в экономике нашей страны. Приход исламского банкинга, в принципе, позволяет решить часть проблем, связанных с инвестициями.
— По вашим оценкам, с учетом всех сдерживающих факторов – исламскому банкингу в итоге в России быть? И если быть, то в какие примерно сроки?
— Скорее, 70 на 30, что не быть. Экономическая ситуация еще не настолько плоха, чтобы нынешние лица, принимающие решения по макроэкономическим вопросам, были готовы использовать новые механизмы.
— Как думаете, западные финансовые структуры, которые работали с Россией, они сильно воспрепятствуют идее создания исламского банкинга в России, что увеличит интерес инвесторов из исламского мира?
— Думаю, что им все равно. В любом случае, даже если исламский банкинг будет развиваться в России, доля рынка будет не такая большая. И для традиционных банков это не составит большой проблемы.
Для Америки это составляет проблему? Не составляет. Для Европейского Союза – не составляет. Для Азии составляет? Нет, не составляет. То есть это один из элементов, который глобально ситуацию не поменяет. Но создаст инструментарий, который позволит в экономику привлечь дополнительные инвестиции.
kavpolit.ru
1 комментарий
Исламский банкинг уходит из Азербайджана
Закрытие в Международном банке Азербайджана департамента «исламского окна» спровоцировало большой интерес со стороны общества и экспертных кругов в Азербайджана. Хотя исламский банкинг остается одним из перспективных направлений, он так и не смог закрепиться на рынке Азербайджана.
Сегодня исламский банкинг охватывает широкий географический контингент и применяется в различных передовых и развивающихся странах мира от США до Китая.
Согласно информации, предоставленной The Financial Times, и результатам последних исследований, проведенных Международным валютным фондом, интерес к финансовым и кредитным организациям, действующим на основе исламских принципов (шариата), быстро растет.
Однако падение цен на нефть как во многих нефтедобывающих странах мира, так и в Азербайджане привело к ряду экономических сложностей во всех отраслях экономики, что способствовало девальвации на 34% и затруднению работы банковского сектора в Азербайджане. Хотя правительство приняло ряд мер по стимулированию экономики страны, что выровняло ситуацию, ряд банков так и не смогли сдать первый же «экономический» экзамен.
Закрытие исламского банкинга МБА…
Во вторник департамент исламского банкинга Международного банка Азербайджана (МБА) был ликвидирован в связи со структурными преобразованиями. в пресс-службе МБА сообщили:
«Соглашения, которые были ранее подписаны с международными финансовыми организациями в рамках развития исламского банкинга, обязательства банка остаются в силе. Реализация проектов в сфере исламского банкинга продолжается. Сотрудники департамента продолжают работу в соответствии с функциональным распределением».
В условиях экономического кризиса ряд банков в Азербайджане пошли на преждевременные меры предотвращения проблем, закрыв ряд филиалов. В такой обстановке руководство МБА решило закрыть департамент исламского банкинга, несмотря на то что портфель МБА по исламскому финансированию составлял 526 миллионов долларов.
Хотя и МБА не скрывал своих амбиций по превращению Баку в региональный исламский финансовый центр и это направление банковского сектора было многообещающим, «исламское окно» так и не получило широкого распространения среди масс.
Одним из основных барьеров для исламского банкинга в Азербайджане являлся пробел в законодательной области, что не позволяло ему развить свой потенциал в привлечении инвесторов мусульманского мира. Но так как главными инвесторами исламского мира являются нефтедобывающие страны, в условиях падения цен на «черное золото» ждать от них финансирования не приходится.
По мнению экономического обозревателя «Sputnik Азербайджан» Фуада Ализаде, закрытие этого банка связано с внутрибанковскими вопросами, нежели с экономическими проблемами.
«Закрытие «исламского окна» в МБА, я считаю отрицательным шагом. Исламский банкинг является одним из новых инструментов привлечения новых финансовых средств и весьма популярен не только в исламских странах, но и уже по всему миру. Исламский банкинг в Азербайджане был одним из передовых на пространстве СНГ, и у них были достаточно интересные проекты», – отмечает эксперт.
«Само направление весьма интересное, и они весьма удачно осуществляли ряд проектов и работали в России. Но законодательство Азербайджана не способствует развитию исламского банкинга (есть некоторые противоречия) и поэтому работа этого банка была ограничена. Но в мире исламский банкинг – одна из развивающихся отраслей», – считает собеседник КАВПОЛИТа.
В соответствии с законом Азербайджана «О банках», кредитные учреждения не имеют право брать на себя коммерческие риски клиентов. В то же время система исламских банков предусматривает разделение рисков вместе с клиентом.
По мнению экономиста Натига Джафарли, исламский банкинг не был так популярен в Азербайджане как в других странах мира, несмотря на осуществляемые проекты в Азербайджане.
«Стоит отметить, что в последние годы исламский банкинг лучше всего развивался в Лондоне. В Азербайджане за последние несколько лет в этом направлении было сделано несколько шагов и основное отличие исламского банкинга от традиционного банка это то, что банк выдает своим клиентам беспроцентный кредит. Взамен банк предлагает свое участие в самом проекте и таким образом банк становился соучредителем и участником экономического процесса», – сказал экономист.
Эксперт также отмечает, что за последние годы в Азербайджане через исламский банкинг был осуществлен ряд глобальных проектов в сфере лизинга, таких как Ansar Leasing и Joint Leasing, но после девальвации маната общая ситуация банковского сектора ослабла.
«Это связано с тем, что большая часть кредитования в стране была в основном в долларах, и те люди, которые обращались в исламский банк, тоже брали деньги в долларах. После девальвации у людей естественно повысилась нагрузка оплат на 34%, что полностью выбило почву из-под ног банковского сектора», – пояснил Натиг Джафарли.
Экономическая ситуация в Азербайджане
Как и во всех нефтедобывающих странах, в Азербайджане падение цен на нефть сказалось на экономике. При всем том, что цены на нефть упали в два раза, государство не допустило резкого обострения экономической ситуации в стране.
Как отмечает собеседник КАВПОЛИТа экономист Натиг Джафарли, сейчас в банковском секторе наблюдаются определенные затруднения, в связи с чем увеличилось число проблемных кредитов.
«По данным на 1 сентября, проблемные кредиты дошли до 1 млрд 600 млн манатов. То есть произошел очень большой скачок в сегменте проблемных кредитований», – сказал он.
Джафарли также отмечает, что сейчас и в других сферах азербайджанской экономики, наблюдается определенные трудности.
«Автомобильный рынок сильно упал, почти на половину, рынок недвижимости стоит практически на месте. Это все сказывается на общем экономическом положение страны, и в том числе в банковском секторе наступают непростые времена. И поэтому в банковской сфере в целом ожидается очень большие перемены. Считаю, что стоит ожидать изменений, в скором будет консолидация банков, и некоторые из них должны будут либо объединяться, либо просто уйти с рынка.
А большие банки будут уменьшать количество своих сотрудников, то есть банковский сектор ждут реформы, потому что этот сектор еще не смог аккумулировать первую волну девальваций и выровнять ситуацию», – отмечает эксперт.