Ислам, как целостная система регулирования жизни человека, установил для мусульман чёткие рамки поведения как в видах поклонения Аллаху, так и в торгово-экономических отношениях. Есть виды договоров и финансовых операций, которые категорически запрещены и неприемлемы в исламе. А есть договоры, которые разрешены и практиковались самим посланником Аллаха (мир ему и благословение Аллаха), а также его сподвижниками.

Одним из видов запрещённых в исламе финансовых операций является договор, содержащий в себе элементы «риба», то есть ростовщичества, на котором построена современная банковская система. Мусульманам строго-настрого запрещено вкладывать деньги с намерением получения гарантированного процента от капитала. Об этом свидетельствуют многочисленные аяты Корана и хадисы посланника Аллаха (мир ему и благословение Аллаха). В качестве примера достаточно привести аят: «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (сура «Корова», аяты 278-279).

«Как же так? – могут завопить немусульмане. – Как вы собираетесь основывать крупные компании, строить многомиллионный бизнес или просто покупать дорогую машину, не оформляя кредит в банке? И можете ли вы вообще говорить о выгодных вложениях своих денег, если не вкладываете их в надёжные банки, где ваши деньги растут под 10–12% годовых? Вы обречены остаться бедными, если откажетесь от традиционной банковской системы!»

Ответ на все эти заявления будет простым. Во-первых, люди абсолютно не нуждаются в ростовщической системе, для того чтобы получить деньги для закладки основ бизнеса или выгодного капиталовложения. Более того, традиционная банковская система, даже если и кажется полезной на первый взгляд, является губительной для простых людей. Немало людей лишились своего бизнеса, залезли в огромные долги и даже потеряли жизни, из-за того что связались с кредитами. Раскрывать тему о вреде ростовщичества следует в отдельной статье, потому что тема эта большая и требует тщательного разбора. А пока советуем просмотреть фрагмент советского художественного фильма «Республика ШКИД», где один маленький и хитрый ребёнок в столовой давал хлеб в долг. Небольшой отрывок этого фильма за пару минут раскроет для вас всю сущность ростовщичества.

Во-вторых, в исламе есть своя система инвестирования и привлечения капитала, которая заменяет мусульманам запретные ростовщические операции и предлагает лёгкий путь к обогащению. Одной из частей этой системы является мудараба, о которой пойдёт речь далее.

Что такое мудараба?

К сожалению, многие мусульмане никогда не слышали о том, что такое мудараба, и уж тем более не практиковали её. Мудараба, или, иными словами, инвестирование – это финансовая операция, когда лицо, имеющее капитал, предоставляет его другому лицу, владеющему бизнесом или бизнес-планом, в целях оборота денег и получения прибыли, которая обговаривается при заключении договора.

Проще говоря, если у вас есть деньги, но нет какого-либо бизнеса или умения вести дела, вы можете предоставить эти деньги своему другу, который занимается бизнесом или имеет план, для того чтобы увеличить ваш капитал.

«А в чём разница между мударабой и ростовщичеством, если в обоих случаях человек вкладывает деньги и получает определённый процент с капитала?» – спросите вы. Существенная разница, из-за которой мудараба разрешена в исламе, – это наличие риска потери вложенных денег, в отличие от ростовщичества, когда возврат денег и прибыли гарантирован.

Далее подробно рассмотрим все необходимые условия, которые нужно соблюдать при заключении договора мудараба и в дальнейшем ведении бизнеса.

Основы и условия договора мудараба

Мудараба, как и другие виды договоров в исламе, имеет свои обязательные составные, при отсутствии или нарушении которых становится недействительным.

Обязательные составляющие (арканы) договора мудараба сводятся к трём: формулировка договора, две стороны и капитал.

1. Формулировка договора. Она должна прозвучать или быть записанной в форме, выражающей предоставление первой стороной капитала второй стороне в целях занятия бизнесом, а также словами, подтверждающими согласие на этот договор от второй стороны. Например: «Я даю тебе деньги под мударабу, для того чтобы ты занимался бизнесом и мы разделили прибыль (например) 50% – 50%».

Формулировка не должна быть связана с каким-нибудь условием, как, например, наступление следующего месяца, или иметь большой интервал между предложением первой стороны и принятием договора второй стороной.

2. Две стороны. Естественно, при составлении договора должно быть две стороны. Первая сторона – это инвестор, желающий вложить деньги в бизнес и получить прибыль. А вторая сторона – работник или бизнесмен, желающий получить инвестирование в свой проект или готовый бизнес.

3. Капитал. Наличие капитала также является обязательным пунктом в договоре мудараба. В свою очередь, капитал имеет несколько условий. Во-первых, необходимо, чтобы сумма капитала была определённой и ясной. Во-вторых, капитал должен быть в наличии и не должен представлять собой долг или находящуюся далеко абстрактную сумму. В-третьих, капитал должен быть вручён второй стороне.

Помимо обязательных составляющих есть также условия, которые обеим сторонам необходимо соблюдать в течение всего процесса мудараба. Таковых условий три:

1. Отсутствие ограничений. Инвестор не должен препятствовать покупке какого-либо товара или ставить свои обязательные условия покупки, связанные с товаром, который интересен лично ему.

2. Участие в разделении прибыли. Обе стороны должны получить свои доли от прибыли, которая будет обговариваться при заключении договора. И первая, и вторая сторона обязательно должны получить хоть какую-нибудь часть от прибыли. Если это условие не будет соблюдено, как если будет обговорено, что всю прибыль получит вторая сторона или первая сторона, то договор будет считаться нарушенным.

К тому же прибыль должна быть точно обговорена. Например, инвестор получает одну треть от прибыли, а работник получит две трети от прибыли. К тому же эта прибыль должна касаться только их обоих. Наличие третьей стороны, не участвующей в процессе, не допускается.

Прибыль обязательно должна рассматриваться в процентных долях. Нельзя, чтобы прибыль какой-либо стороны была фиксированной суммой.

3. Независимость работника. Инвестор не должен ставить условия, предполагающие его участие в работе, потому что это будет означать, что инвестированные в проект деньги останутся в его руках, а мы ранее говорили, что капитал должен быть у работника, который будет сам распоряжаться им.

Из вышеперечисленного нам стало ясно, какие обязательные составные должны быть в договоре мудараба, а также какие условия должны соблюдаться, когда договор вступит в силу.

Теперь необходимо прояснить один важный момент. В самом начале мы сказали, что мудараба отличается от ростовщичества тем, что несёт в себе определённый риск. Что это за риск? Этот риск связан с тем, что если работник, в чей бизнес инвестор вложил свои деньги, прогорит либо потеряет деньги или товар по не зависящей от него причине, он не возвращает инвестору капитал. Это и есть тот самый риск, который нужно учитывать при составлении договора.

А теперь, для того чтобы было понятнее, объясним договор мудараба на примере. Представьте, что у вас есть деньги, которые лежат потихоньку в сундуке и никак не увеличиваются. В один день к вам приходит ваш друг и говорит: «У меня есть бизнес-проект. Мне нужно 500 000 рублей, чтобы купить товар, и примерно два месяца, чтобы его реализовать. Я подсчитал прибыль и твёрдо могу заявить, что через два месяца получу 240 000 рублей чистой прибыли. Я готов предложить тебе одну треть от неё, то есть 80 000 рублей, если ты предоставишь мне капитал».

Если вы соглашаетесь и дела у вашего друга идут хорошо, то через два месяца вы получаете назад свой основной капитал – 500 000 рублей, а также прибыль в размере 80 000 рублей. А ваш партнёр получит свою часть прибыли в размере 160 000 рублей. Вы увеличили свой капитал почти на одну пятую часть, а ваш друг получил свой собственный капитал, который сможет дальше наращивать.

Если каким-то образом план вашего друга не сработает или при форс-мажорных обстоятельствах товар будет утерян, он не должен будет возвращать вам капитал.

Кто этим серьёзно занимается?

Исламского банкинга в России, к сожалению, пока нет. Но есть много примеров зарубежных банков, как исламских, так и традиционных, с «исламскими окнами», которые практикуют операции с мудараба. Ведущие позиции в этой сфере, естественно, занимают исламские банки арабских стран, такие, как Abu Dhabi Islamic Bankили Islamic Development Bank, хотя есть и европейские примеры, как Islamic Bank of Britain в Великобритании илиAmana Mutual Funds Trust в США.

В России на данный момент есть зачатки исламского банкинга в виде частных финансовых организаций. Примером в Дагестане может служить финансовый дом «Масраф», который практикует операции с мудараба, вкладывая и принимая инвестиции. Это реальный пример организации, которая получает прибыли, а также помогает получать её другим и строить бизнес.

Заключение

Для того чтобы понять огромную пользу исламских финансов на примере мудараба, надо хотя бы раз этим заняться. Если мусульманин подготовит хороший бизнес-план, сможет его чётко презентовать и доказать, что риски в его плане минимальны, найдутся десятки бизнесменов, готовых инвестировать в его дело. Это гораздо лучше, чем брать деньги в долг, который зачастую никто не хочет давать. Практикуя мударабу, мусульмане помогают друг другу увеличивать свои накопления, зарабатывать капитал, не имея никаких денег, увеличивать и начинать производство, а также многое другое.

Появившиеся финансовые организации и исламские банки говорят о том, что мудараба и исламская экономика в общем довольно востребованы, поэтому в ближайшее время следует ожидать увеличения числа потенциальных инвесторов в бизнес-проекты, связанные с мударабой, которые помогут молодым мусульманам-бизнесменам заработать свои первые миллионы.

Ислам Абдуллаев [islamcivil.ru]