Пророк, мир ему и благословение, сказал:«Избегайте семи смертных грехов: многобожия, колдовства, убийства не по праву, ростовщичества, присвоения имущества сироты, бегства с поля боя и клеветы на непорочных женщин» (сборники хадисов Бухари и Муслима).

Таким образом, ростовщичество отнесено Пророком, мир ему и благословение, к числу смертных грехов и поставлено между убийством и присвоением имущества сироты. Указанию на величие данного греха посвящено множество аятов Корана и хадисов Пророка, мир ему и благословение, и я думаю, что они известны многим мусульманам. В другом же хадисе приводятся следующие слова Пророка, мир ему и благословение: «Настанет время, когда будет невозможно найти ни одного человека, который бы не участвовал в ростовщичестве. И даже если кто-то будет думать, что он не участвует в ростовщичестве, то пыль ростовщичества наверняка настигнет его»(сборник хадисов имама Абу Дауда).

На данный момент мы живём во времени очень походящем на то, что описал Пророк, мир ему и благословение, в данном хадисе. Ростовщичество проникло практические во все сферы деятельности людей и без него всё сложнее обходиться. И вместо того, чтобы развивать систему свободную от ростовщичества, многие мусульмане предпочитают пользоваться услугами традиционных банков, ссылаясь на отсутствие альтернативы.

В большинстве стран массовое развитие исламских финансов происходило не одномоментно. Как правило, всегда существует некий пилотный период, в ходе которого «первопроходцы» осваивают данную сферу исходя из тех регулятивных условий, которые существуют в данной конкретной стране. Где-то этот период длится дольше, где-то короче – как правило, всё зависит от гибкости и ориентированности местной регулятивной базы для практики исламских финансов, а так же существующего на рынке спроса на данные услуги. В случае если в ходе пилотного периода на практике доказано, что использование исламских финансов не несёт существенных правовых ограничений и рисков, а на услуги существует существенный спрос – на рынке появляется всё больше компаний оказывающих исламские финансовые услуги. К примеру в Великобритании, с численностью мусульманского населения около 2,9 миллионов человек, насчитывается в общей сложности 22 исламских банка, из которых 17 являются подразделениями традиционных банков и 5 полноценных исламских банков, общий объём активов которых исчисляется десятками миллиардов долларов. И хотя сейчас в России масштабы деятельности исламских финансовых компаний несопоставимо малы, а перечень и условия оказываемых услуг весьма ограничены, данный рынок имеет огромный потенциал. Однако количественное развитие не всегда означает качественное, и иногда финансовые продукты, выводимые на рынок в качестве «исламских», являются таковыми лишь только в названиях. Причём эта проблема актуальна и для мусульманских стран.

В недавнем прошлом, ещё до появления исламских финансовых компаний на рынке Казани, мне довелось присутствовать на одном из банковских семинаров, на котором, в числе прочего, обсуждались возможности внедрения услуг исламского банкинга на банковском рынке Татарстана. Один из банковских экспертов, изучивший различные банковские продукты претендующие на статус «исламских», высказал примерно следующую идею: почему бы не предлагать простые банковские услуги – кредитные и депозитные – в качестве «исламских», при этом просто поменяв название. Можно назвать их «таваррук», на отдельной бумажке написать, что при этом якобы произошли сделки купли-продажи, и предлагать процентные кредиты и депозиты в качестве «исламских» услуг. Идея, высказанная данным банковским экспертом, к сожалению, в действительности основана на опыте некоторых зарубежных банков, называющихся исламскими. Вместо того, чтобы просто выдать процентный займ, банк проводит фиктивные сделки купли-продажи, по которым клиент якобы покупает у банка какой-то товар в рассрочку и тут же продаёт его обратно за наличность, но уже за меньшую цену. В результате банк выдаёт наличность и получает обязательства по её возврату, но уже в большем размере, что один в один подпадает под определение ростовщичества на займе (риба ан-насия), данного Пророком, мир ему и благословение:

«Любой займ, который влечёт за собой прибыль, является ростовщичеством» (сборник хадисов имама ат-Табарани).

Тогда мне удалось убедить публику, что эта идея нежизнеспособна и мусульманская аудитория не воспримет данную услугу в качестве соответствующей Исламу, так как существует множество фетв поясняющих её запретность. И я на самом деле верю, что если на рынке появится подобный «продукт», то он в действительности не будет воспринят мусульманами, и эта ростовщическая уловка не будет иметь успеха. Однако это лишь поверхностный пример того, каким образом может нарушаться Шариат под видом соответствующих Исламу услуг. На практике же, в ростовщичество (как и в другие виды запрещённого Исламом) можно попасть и гораздо менее явными путями, если не знать основных условий, которые накладываются Шариатом на экономические отношения. И это касается не только сферы финансовых услуг, для того чтобы просто правильно вести бизнес, мусульманин должен обладать соответствующими шариатскими знаниями. Так же необходимо понимать, что помимо того, что следование законам Аллаха является нашим средством для защиты от Огня в будущей жизни, соблюдение Шариата в любой из сфер – это так же благо и средство защиты наших интересов в этой жизни.

Кроме упомянутого выше механизма «таваррук», можно привести множество других примеров нарушений Шариата в финансовых услугах, позиционирующихся в качестве исламских. Выпускник Международного Образовательного Центра по Исламским Финансам (Куала-Лумпур) Ильдус Рафиков, в своей статье «Цели шариата в исламских финансовых транзакциях и проблема малазийской исламской финансовой модели», приводит пример того, как клиенты некоторых «исламских банков» Малайзии, воспользовавшись их услугами жилищного финансирования, вынуждены платить за жильё, которого на самом деле нет: «например, когда еще только строящиеся проекты вдруг замораживаются, а клиенты уже успели получить финансирование на покупку дома, исламские банки, не несут ответственности за состояние проданной недвижимости, а продолжают требовать ежемесячные выплаты по договору купли-продажи». Однако, любой из существующих исламских методов жилищного финансирования подразумевает, что клиент осуществляет платежи не по денежному кредиту, а должен расплачиваться именно за приобретаемую недвижимость как за товар. С точки зрения Шариата, если нет товара, никакой речи о платежах быть не может. Таким образом, составленные не в соответствии с Исламом договора некоторых «исламских банков», хоть и имеют арабские названия и используют шариатскую терминологию – на практике являются обыкновенным ростовщичеством, вред которого уже успели ощутить на себе многие клиенты.

Таким образом, стать участником ростовщичества можно не только по причине сознательного нарушения законов Аллаха, – это может произойти и только потому, что мы просто не знаем, что это вообще такое. Многие мусульмане с нетерпением ждут появления исламских банков на нашем рынке, однако упомянутые примеры показывают, что не каждый банк, который называется исламским, на самом деле работает в соответствии с Исламом. Эта ситуация существует только потому, что существуют клиенты, которые готовы пользоваться подобными услугами, не зная об их запретности. Поэтому самое первое, что мы должны сделать, если хотим избежать участия в смертном грехе ростовщичества, и то, что под силу каждому из нас, – это изучить вопросы фикха связанные с финансово-экономической деятельностью. К этому я призываю всех тех, кто не ограничил своё следование Исламу лишь обрядами поклонения и хочет уберечь себя от смертного греха, за совершение которого объявлена война от Аллаха и Его Посланника (Коран, 2 – 278, 279).

Искандер Исхаков 

Исполнительный директор