Некоторые принципы работы исламских банков

Вадия

«Вадия» или «выполнение доверительных функций» – договор между владельцем имущества и второй стороной, в котором владелец имущества дает согласие передать на хранение и использование свои активы. Согласно договору «вадия», владелец имущества назначает доверенное лицо, которое выступает хранителем и гарантом его имущества. Доверенное лицо может быть назначено либо самим владельцем активов, либо членами его семьи. В случае если доверенное лицо отказывается возвращать имущество и отрицает сам факт получения его на хранение, ему предъявляется обвинение в незаконном хранении чужого имущества и он понесет полную ответственность за свои действия. Правовые последствия также имеют место, если доверенное лицо объединяет свое собственное имущество с тем, что ему вверили на хранение.

В исламской банковской системе «вадия» является сберегательным депозитом, который позволяет клиенту хранить свои деньги в банке, и только получив разрешение владельца депозита, банк может использовать данный вклад на свой страх и риск. Клиент в любой момент может частично или полностью снять свои деньги с депозитного счета, а банк гарантирует проведение данной операции. В Малайзии данный принцип именуется «вадия йад дамана» и означает «гарантированное хранение». Помимо денежных средств банк может принять на хранение иные материальные вещи. По итогам договора вкладчик не получает прибыль, но исламский банк может сделать своему клиенту подарок «хиба» (в исламском праве означает «подарок»), поблагодарив тем самым за выбор поставщика услуг.

Рахн

Под термином «рахн» подразумевается залог или заклад. «Рахн» – это банковский продукт, основанный на обеспечении гарантии. Согласно договору, клиент получает кредит под залог личного имущества. Особенностью данного вида закладного договора является то, что не происходит перехода права собственности на заложенное имущество, то есть заемщик вправе пользоваться своим заложенным имуществом на протяжении всего срока договора. И лишь при необходимости продажи заложенного имущества, с целью покрытия долга, происходит передача собственности. Заемщик несет ответственность за свое заложенное имущество в части соответствия суммы долга и стоимости заложенного имущества. Но если актив по вине заемщика потеряет свою оцененную стоимость, он буден нести ответственность за состояние актива, и обязан будет вернуть всю сумму своего долга. Если по истечению срока договора не погашается долг, то залогодержатель или кредитор имеет право требовать продажи заложенного имущества в целях взыскания задолженности. Если продажа имущества не покрывает долг целиком, клиент по-прежнему обязан выплатить оставшуюся сумму. И наоборот, излишние доходы от продажи должны быть возвращены клиенту – собственнику актива.

Кард аль-хасана

В Малайзии данный инструмент исламского финансирования именуется как «аль-кардуль хасан», в Иране – «кард аль-хасана» и в Пакистане – «карз-е-хасна». Все это так называемый «благотворительный» кредит, который обязывает заемщика вернуть кредитору лишь основную сумму займа. Но заемщик имеет право по своему усмотрению выплатить вознаграждение кредитору, добавив его к основной сумме кредита. Эта форма займа является беспроцентной и разрешенной Шариатом, она нацелена на достижения социальной и экономической справедливости.

Всевышний Бог в суре «Железо» аяте 11 говорит: «Если кто одолжит Аллаху прекрасный заем, то Аллах увеличит его для него. Ему уготована щедрая награда.» (Коран 57: 11. перевод Э. Кулиева).

Исламские банки могут предлагать такой вид займа в следующих ситуациях (Saleh, 1986):

(i) Эта услуга может быть предоставлена в случае, если банковские кредиты зачастую структурируются по принципу «мушарака», так как данный принцип предполагает получение большего процента от дохода самим банком, нежели его клиентами. «Кард хассан» может предлагаться в качестве финансирования оборотного капитала.

(II) Эта услуга может быть предоставлена клиентам, которые испытывают финансовые трудности. Банк может предложить данный вид кредитования клиентам, в которых он заинтересован с точки зрения инвестиционной деятельности или тем, кто на его взгляд является достаточно надежным с высокой кредитоспособностью.

(III) Эта услуга может быть предоставлена клиентам, имеющим большие депозитные вклады в банках. Столкнувшись с финансовыми трудностями, эти клиенты, как правило, либо снимают все свои сбережения, либо обращаются за финансовой помощью к банку. Следовательно, чтобы избежать возможных проблем и сохранить позитивный имидж банка, клиенту может быть предложен «кард хассан».

Действительно, исполняя свои социально ориентированные задачи, банки очень часто прибегают к инструменту «кард хассан». Можно привести в пример Исламский банк Иордании, (Jordan Islamic Bank) использует этот принцип и помогает своим клиентам, которые столкнулись с финансовыми проблемами. Этот принцип также широко применяется для развития малого предпринимательства

Судин Харон, Ван Нурсофиза Ван Азми. «Исламские финансы и банковская система.»